Financer un projet sans toucher à ses placements : le guide complet 2026
📝 Vous avez un projet — acheter un bien, rénover, investir, financer une reconversion — mais vous ne voulez pas casser votre épargne pour autant. Bonne nouvelle : en 2026, il existe plusieurs solutions pour obtenir des liquidités sans débloquer vos placements. Voici le guide complet.
Pourquoi éviter de vider son épargne ?
Puiser dans ses économies semble logique, mais c'est rarement la meilleure décision financière :
Chaque euro retiré aujourd'hui vous coûte bien plus dans 10 ou 20 ans (effet des intérêts composés)
Un rachat d'assurance-vie déclenche une imposition sur les plus-values
Retirer en période de baisse force à cristalliser des pertes
Une épargne intacte reste un atout pour emprunter à l'avenir
Solution 1 — Le Crédit Lombard (la meilleure option)
Vous nantissez votre épargne (assurance-vie, portefeuille de titres…) pour obtenir un prêt. Vos placements continuent de fructifier. Vous remboursez le prêt avec vos revenus.
Idéal pour : financement immobilier, travaux, opportunité d'investissement, trésorerie temporaire.
⭐ Le crédit Lombard est la solution la plus polyvalente et la plus fiscalement avantageuse pour la grande majorité des épargnants.
Solution 2 — L'avance sur contrat d'assurance-vie
L'assureur vous « prête » une partie de votre épargne, que vous remboursez plus tard avec des intérêts. Pas de rachat, donc pas d'impôt.
Limites : montants plafonnés à 60-80 % du contrat, conditions variables selon les assureurs, délais parfois longs.
Solution 3 — Le crédit in fine
Vous ne remboursez que les intérêts pendant toute la durée du prêt. Le capital est remboursé en une fois à l'échéance, souvent financé par votre épargne.
Idéal pour l'investissement locatif : mensualités réduites, épargne qui capitalise en parallèle
Solution 4 — Le prêt hypothécaire rechargeable
Si vous êtes propriétaire, vous utilisez la valeur nette de votre bien immobilier (valeur – capital restant dû) comme garantie pour emprunter, sans le vendre.
Comment choisir ?
Assurance-vie > 50 000 € → Crédit Lombard (rapide, sans fiscalité)
Petit contrat AV chez un grand assureur → Avance sur contrat (simple, direct)
Investissement locatif → Crédit in fine (mensualités réduites)
Propriétaire avec patrimoine immo → Prêt hypothécaire (mobiliser l'immo)
Conclusion
La règle d'or : avant de casser votre tirelire, vérifiez si vous pouvez obtenir des liquidités sans toucher à vos placements. Dans la majorité des cas, la réponse est oui — et c'est souvent plus avantageux financièrement.
