Comment utiliser son assurance-vie comme garantie pour obtenir un prêt ?
📝 L'assurance-vie est le placement préféré des Français, avec plus de 1 900 milliards d'euros d'encours. Pourtant, la plupart des épargnants ignorent qu'il est possible d'en tirer des liquidités sans la racheter — simplement en la mettant en garantie d'un prêt. Voici comment ça fonctionne.
Nantir son assurance-vie : de quoi parle-t-on ?
Nantir son assurance-vie, c'est la donner en garantie à un créancier. Concrètement, votre contrat reste investi et continue de fructifier. En échange, si vous ne remboursez pas, le prêteur peut se servir dessus.
C'est un acte formel et encadré par la loi, signé par vous, l'assureur et le prêteur.
📌 À noter : vous ne perdez pas accès à votre contrat. Vous pouvez toujours verser des primes. En revanche, les rachats sont bloqués pendant la durée du nantissement — sauf accord du prêteur.
Les 5 étapes concrètes
1. Évaluation du contrat : analyse de la valeur, des supports (fonds euros, UC), du niveau de risque
2. Demande de crédit : le montant accordé est de 50 % à 80 % de la valeur du contrat
3. Signature de l'acte de nantissement : formalité légale entre vous, l'assureur et le prêteur
4. Versement des fonds : en quelques jours, utilisables librement
5. Remboursement et mainlevée : une fois le prêt soldé, le contrat retrouve toute sa liberté
Quels contrats peuvent être nantis ?
Contrats monosupport (fonds euros uniquement) ✅ — ratio d'emprunt maximal
Contrats multisupports (fonds euros + unités de compte) ✅ — ratio selon la proportion UC
Contrats de capitalisation ✅
Contrats 100 % unités de compte ⚠️ — ratio réduit en raison de la volatilité
L'avantage fiscal majeur
Si vous rachetez votre assurance-vie, vous déclenchez une imposition sur les plus-values (entre 7,5 % et 30 % selon l'ancienneté et le montant). Avec le nantissement, il n'y a pas de rachat donc pas d'impôt.
Exemple : 150 000 € sur un contrat avec 50 000 € de plus-values. Un rachat partiel de 80 000 € vous coûte entre 5 000 et 15 000 € d'impôts. Avec un crédit Lombard : 0 €.
💰 L'économie fiscale peut être très significative sur les contrats anciens avec de fortes plus-values latentes.
Le risque à connaître : l'appel de marge
Si vos placements baissent fortement, la banque peut exiger un remboursement partiel ou des garanties supplémentaires. Pour l'éviter : ne pas emprunter le maximum et conserver une poche en fonds euros stables.
Conclusion
Le nantissement de l'assurance-vie est une technique patrimoniale puissante, longtemps réservée aux clients de banque privée. Pledger la rend accessible à tous, en quelques jours, en ligne.
